【台幣10年期繳儲蓄險】國泰人壽鑫享年年終身保險，報酬率全分析，第十年末IRR=-1.01%，配息率1.69%(第11年起)
國泰人壽鑫享年年終身保險是10、15、20年期繳的增額還本型儲蓄險保單，且年年有現金配息保單；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。本文以十年期繳費，保費月繳為例。
保單重奌摘要：
(1) 10年繳費/ 年年領回生存保險金/繳費期滿配息率為1.69%
(2) 第10年末年化報酬率為-1.01%，第14年末保本，第20年末，年化報酬率為0.82%仍然低於目前的定存利率1.09~1.15%
(3) 解約金終身低於累積所繳保費
生存保險金給付規定
生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿105歳以前，於每一保險單週年日仍生存者：
(1)繳費年期10年期者：第1至第10保險單週年日，每年領保險金額的12%；第11(含)保險單週年日以後，每年領保險金額的20%。
(2)繳費年期15年期者：第1至第15保險單週年日，每年領保險金額的12%；第16(含)保險單週年日以後，每年領保險金額的20%。
(3)繳費年期20年期者：第1至第20保險單週年日，每年領保險金額的12%；第21(含)保險單週年日以後，每年領保險金額的20%。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
配息率分析
如果以富先生43歲為例，投保「國泰人壽鑫享年年終身保險」，保險金額新臺幣10萬元，繳費期間10年期為例，表定月繳12個月保險費：119,400 元，首期/續期自動轉帳折扣1%，實際月繳12個月保險費繳保費為118,200元 。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 生存保險金 (元) | 年配息率 |
| 1 | 118,200 | 12,000 | 10.15% |
| 2 | 236,400 | 12,000 | 5.08% |
| 3 | 354,600 | 12,000 | 3.38% |
| 4 | 472,800 | 12,000 | 2.54% |
| 5 | 591,000 | 12,000 | 2.03% |
| 6 | 709,200 | 12,000 | 1.69% |
| 7 | 827,400 | 12,000 | 1.45% |
| 8 | 945,600 | 12,000 | 1.27% |
| 9 | 1,063,800 | 12,000 | 1.13% |
| 10 | 1,182,000 | 12,000 | 1.02% |
| 11 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 12 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 13 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 14 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 15 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 16 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 17 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 18 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 19 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
| 20 | 1,182,000 | 20,000 | 1.69% |
繳費期間(1~10年)配息金額固定，但配息率由高到低(10.15%=>1.02%)，在第11年度末後，可達到1.69%的年配息率。
解約金永遠小於保費？
下表為年度末解約金(含年度末的生存還本金)和累積所繳保費的比例，終身低於100%，代表年度末解約金(含年度末的生存還本金)永遠低於累積所繳保費，領了配息而損及本金。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 年解約金(元)(B) | (B)/(A) |
| 1 | 118,200 | 57,040 | 48.26% |
| 2 | 236,400 | 129,830 | 54.92% |
| 3 | 354,600 | 204,020 | 57.54% |
| 4 | 472,800 | 279,630 | 59.14% |
| 5 | 591,000 | 356,700 | 60.36% |
| 6 | 709,200 | 435,240 | 61.37% |
| 7 | 827,400 | 515,280 | 62.28% |
| 8 | 945,600 | 596,870 | 63.12% |
| 9 | 1,063,800 | 680,020 | 63.92% |
| 10 | 1,182,000 | 1,015,710 | 85.93% |
| 11 | 1,182,000 | 1,022,930 | 86.54% |
| 12 | 1,182,000 | 1,022,210 | 86.48% |
| 13 | 1,182,000 | 1,021,580 | 86.43% |
| 14 | 1,182,000 | 1,021,030 | 86.38% |
| 15 | 1,182,000 | 1,020,580 | 86.34% |
| 16 | 1,182,000 | 1,020,270 | 86.32% |
| 17 | 1,182,000 | 1,020,120 | 86.30% |
| 18 | 1,182,000 | 1,020,110 | 86.30% |
| 19 | 1,182,000 | 1,020,110 | 86.30% |
| 20 | 1,182,000 | 1,020,110 | 86.30% |
註：本表解約金已含當年度末的生存本金
對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。
[
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
投保規則
|
投保限制 |
|
|---|---|
|
投保年齡 |
0~75歳 |
|
繳費年期 |
10年期、15年期、20年期。 |
|
繳別方法 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
繳費方式 |
自動轉帳、國泰世華信用卡 |
|
最低投保額度 |
5萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止) |
宣告利率
無
預定利率
2.1%
附加費用率
最高15%，最低10%
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠/國泰世華信用卡 ：１％
(2) 高保費折扣：無
解約費用率
|
t |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
|
解約費用率 |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
0% |
* 申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
如果以富先生43歲為例，投保「國泰人壽鑫享年年終身保險」，保險金額新臺幣10萬元，繳費期間10年期為例，表定月繳12個月保險費：119,400 元，首期/續期自動轉帳折扣1%，實際月繳12個月保險費繳保費為118,200元 。
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1)保額十萬元，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -51.75% | 48.25% |
| 2 | -30.90% | 59.99% |
| 3 | -21.90% | 64.30% |
| 4 | -16.81% | 66.75% |
| 5 | -13.51% | 68.47% |
| 6 | -11.19% | 69.83% |
| 7 | -9.47% | 70.98% |
| 8 | -8.14% | 72.00% |
| 9 | -7.09% | 72.94% |
| 10 | -1.01% | 95.06% |
| 11 | -0.57% | 96.69% |
| 12 | -0.25% | 98.32% |
| 13 | -0.01% | 99.96% |
| 14 | 0.19% | 101.60% |
| 15 | 0.34% | 103.26% |
| 16 | 0.47% | 104.92% |
| 17 | 0.58% | 106.60% |
| 18 | 0.67% | 108.29% |
| 19 | 0.75% | 109.99% |
| 20 | 0.82% | 111.68% |
投保範例
國泰人壽鑫享年年終身保險，第14年末才保本，第20年末報酬率也無法勝過目前台幣定存的報酬率(1.09％～1.15%)。前十年提早解約會有超過25%以上的本金折損。20年是相當長的時間，有需要花錢買保單，把自己資金鎖住20年，報酬率還比放在銀行定存差嗎？繳費15年及20年期，報酬率只會更差！
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下面文章是高配息保單的分享：
2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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